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2019年6月24日，福建銀保監局發布批復信息，同意興業消費金融股份公司(下稱“興業消費金融”)在全國銀行間債券市場公開發行總規模不超過60億元、期限不超過5年金融債券。

福建銀保監局關于對興業消費金融發行金融債的批復

公開資料顯示，興業消費金融成立于2014年12月，股東為興業銀行、福建泉州市商業總公司、特步(中國)有限公司、福誠(中國)有限公司，分別持股66%、24%、5%、5%。興業消費金融在成立以后，其注冊資本金曾于2016年底由3億元增至5億元，隨后又在2018年6月增至12億元。此外，2019年1月9日，泉州銀保監分局發布關于興業消費金融變更注冊資本的批復，同意其將注冊資本由12億元變更為19億元，位列24家已開業的持牌消費金融公司第五名。

加上此次獲準融資的不超過60億元的金融債券，興業消費金融在最近一年的時間里，獲得了超過70億元的資金支持。

經營模式以信用貸為主 缺乏消費場景

興業銀行財報披露，興業消費金融發力互聯網金融，以“空手到”APP 產品為起點，打造了一系列線上產品，為線下客戶拓展形成補充。

《商業觀察》了解到，目前興業消費金融的產品主要為信用貸款，包括“小額閃電貸款”、“家庭消費貸”、“名企白領貸”、“小鯊易貸”等。其中小額閃電貸款為最高授信額度3萬元的無抵押信用貸款;家庭消費貸最高授信額度為20萬元,最長分期期限為36個月,主要用于支付個人及家庭旅游、教育、婚慶、裝修等;名企白領貸最高授信額度20萬元，目前只對興業銀行員工以及員工家屬開放;小鯊易貸作為一款獨立的APP，提供最高授信額度為5萬元的信用貸款以及興業銀行信用卡辦理等。除此之外，興業消費金融無更多基于場景的消費信貸產品。

據業內人士反饋，興業消費金融的ABS說明書曾對外公布，"家庭消費貸"借款人平均初始借款合同金額約為15萬元，借款額度較大，加權平均貸款年利率為20.49%，屬于明顯的線下大額現金貸款，業內也稱之為小微經營貸，和消費貸還是有一定區別的。

盡管發放信用貸款后，消金公司可以通過調查走訪、銀行卡交易記錄、電話回訪等方式監控用戶的真實使用途徑，但很難切實監督其獲取貸款后合規使用,相比之下，基于場景的消費信貸可以避免用戶挪用資金、改變資金用途等行為,降低用戶的信用風險。"家庭消費貸"是興業消費金融具有使用場景的授信產品，但對消費場景的審核幾乎沒有。

業績快速發展 經營問題也同步暴露

據興業銀行2018年年度報告披露，興業消費金融去年實現營業收入24.48億元，較2017年的10.36億元，同比增長139.8%;凈利潤5.12億元，較2017年的2.09億元，同比增長145%。此次財報并未披露興業消費金融的逾期數據。據興業消費金融此前披露，截至2018年6月，整體不良率為2.17%。2018年，興業消費金融獲準進入銀行業同業拆借市場，成功超額募集首筆銀團貸款，貸款額9.33億元，并于去年12月發行首單ABS，發行規模19.25億元。隨著業務量的擴增，未來不良率將如何發展還有待觀察。

興業消費金融在業績快速發展的背景下，除了逾期率未知外，《商業觀察》通過今年以來媒體對興業消費金融報道，發現還存在收取“砍頭息”、收取30%左右“高利貸”、暴力催收等問題。

監管部門多次下發文件稱，禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。根據中國裁判文書發布的與興業消費金融有關的多條金融借款合同糾紛一審民事判決書，興業消費金融在放款時預先扣除借款服務費，被法院認為屬于利息，應在剩余借款本金中扣減。同時，對該部分費用產生的利息也應扣除。

興業消費金融還開發了一款名為小鯊易貸的APP，上線了最高授信額度為5萬元的信用貸款產品，并提供興業銀行信用卡辦理、生活服務頻道服務等業務。其中，小鯊易貸因借款時沒有告知用戶收取服務費、放款后強行收取服務費，被多個用戶投訴存在砍頭息情況。

興業消費金融方面稱，今年4月1日起，公司調整服務收費項目，取消“金融咨詢”與“客戶服務”兩項項目收費，并稱客戶可根據需求自愿選擇服務項目，并根據選擇收取相應服務費用。

在與張忍金融借款合同糾紛中，法院稱，被告自2018年7月15日開始逾期還款，興業消費金融有權向被告收取滯納金，原告雖可就利息、滯納金一并主張，但兩者之和標準明顯過高，故本院酌定原告主張的利息、滯納費費率合計按照年利率24%計算。

在興業消費金融與羅新強金融借款合同糾紛一審民事判決書中，法院認為，興業消費金融在本案中罰息約定標準過高，酌定調整為以欠款本金為基數、按年利率24%計算，故原告訴請中計算至2018年7月1日的罰息相應調整為253.29元，其后的罰息計算標準作相應調整。

在興業消費金融股份與劉永良金融借款合同糾紛一審民事判決書中，本院認為，原告作為金融機構，相較于民間借貸，其發放貸款收取的利息、罰息及違約金，應當受到更為嚴格的限制，不應超過民間借貸法定利率上限，即年利率24%，對于超出部分，法院不應支持。

此外，劉全瑞與興業消費金融名譽權糾紛中，劉全瑞要求興業消費金融賠償因暴力催收給原告造成的精神損失20000元;同時，被告(興業消費金融)領導到原告單位當面向原告賠禮道歉，向原告單位領導澄清事實，恢復原告名譽。

天眼查數據顯示，截至今年6月，興業消費金融的法律訴訟653起，法院公告219起。可見興業消費金融經營過程中遇到的逾期問題并不少，通過司法流程去解決的案件，通過法院判決也暴露出了存在收取“砍頭息”和綜合利息普遍超限的問題。

興業消費金融還涉嫌壓榨員工

《商業觀察》獲悉，不少興業消費金融的前職工曝出該企業存在隨意克扣員工工資的情況，目前數位員工已向法院提起訴訟。

一位興業消費金融離職職工表示，在業績達標的情況下，三個月半年沒發工資的情況不在少數，尤其剛入職的。“一般新人過來三個月左右才能入職，期間做的單只能給在職同事，由于提成計算不透明且后續逾期還要倒扣錢，新人入職前給同事的單也沒辦法拿到錢，所以很多辛苦白干兩三個月還沒來得及入職扛不住就走了。”其表示，一方面普通員工入職門檻低，流動性大，福利難以保障，另一方面，在職員工也經常被扣工資和績效。

據另一位離職員工透露，不管是老員工還是新員工，一旦出現逾期，員工就需要為此背鍋。“逾期達到一定數量，員工的在庫所有客戶的放款績效打折，甚至扣完。所以現在很多員工每天最主要的事就是催收，拉著催收橫幅去客戶家里、單位，摩擦沖突甚至進派出所都是家常便飯。”而據其透露，員工一旦提出辭職，那么逾期客戶的損失將由員工賠償，賠償金額在幾十到一百多萬之間，“若員工不賠堅持離職，公司將以嚴重違反規定辭退，開具辭退證明，并上報金融從業黑名單。”該離職員工表示，作為一個前員工，用詞可能比較偏激，但以上都是確實存在的問題。“當時批款放款也不是客戶經理說的算吧，所有資料審批流程都沒任何問題，現在客戶逾期了，為什么要讓客戶經理背黑鍋?難道興業消費賺的錢都是確靠著坑員工的嗎?”

《商業觀察》致電興業消費金融核實情況，對方稱沒有接受采訪的流程，所以無法接受采訪。截至發稿，對方尚未給予回復。